Ano ang seguro sa kalusugan ng COBRA?

Natukoy ang Healthcare ng Kumpanya

Maaaring pukawin ng COBRA ang mga imahe ng isang mapanganib na ahas, ngunit talagang batas na tulungan ang mga taong nawalan ng trabaho o nakita na nabawasan ang kanilang oras na panatilihin ang kanilang segurong pangkalusugan. Tinawag itong COBRA sapagkat pinangalanan ito para sa Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985.

As of 2018 , 49% ng mga Amerikano ang nakatanggap ng kanilang seguro bilang bahagi ng isang pangkalusugang plano sa pamamagitan ng kanilang employer. Kung ang mga taong iyon ay nawalan ng trabaho o nakita na ang kanilang mga oras ng trabaho ay nabawasan mula sa full-time hanggang part-time na walang mga benepisyo sa kalusugan — tulad ng nangyari sa isang malawak na sukat sa buong pandamdam ng COVID — maaari itong maging isang mahirap na sitwasyon. Doon pumapasok ang COBRA. Hinahayaan nito ang mga tao na manatili pansamantala sa plano ng grupo habang nakakita sila ng isa pang paraan ng saklaw ng segurong pangkalusugan.

Habang ang tunog ay isang mahusay na pagpipilian, ang seguro ng COBRA ay karaniwang mas mahal kaysa sa plano para sa mga aktibong empleyado at hindi palaging ang pinaka-abot-kayang pagpipilian. Gayunpaman, nariyan upang protektahan ang mga empleyado na walang ibang mga pagpipilian sa panandaliang.

KAUGNAYAN: Ano ang panandaliang seguro sa kalusugan?

Ano ang seguro sa COBRA?

Ang COBRA ay isang batas na kinokontrol ng pamahalaang pederal at ng Kagawaran ng Paggawa ng Estados Unidos, ngunit maraming mga estado ang may kani-kanilang mga batas na magkatulad. Mahalaga, ang pagkakaroon ng seguro sa COBRA — na tinatawag ding saklaw ng pagpapatuloy ng COBRA — ay nangangahulugang pinapayagan kang at ang iyong pamilya na manatili sa planong pangkalusugan ng pangkat ng iyong pinagtatrabahuhan para sa isang limitadong oras matapos ang iyong pagtatrabaho o pagbabago.

Ngunit hindi lahat ng nawalan ng trabaho ay karapat-dapat para sa saklaw ng COBRA. Nalalapat lamang ang pederal na batas sa mga negosyong may 20 o higit pang mga empleyado. Ang ilang mga batas na tulad ng COBRA ay sumasaklaw sa mas maliit na mga negosyo. Ang mga batas na ito ay madalas na tinutukoy bilang mini-COBRAs.

Upang maging karapat-dapat para sa COBRA, dapat mo ring maranasan ang isang kwalipikadong kaganapan, na kinabibilangan ng pagwawakas bilang isang empleyado para sa anumang bagay maliban sa labis na maling pag-uugali o pagbawas ng oras. Ayon sa Department of Labor , ang asawa o mga umaasang anak ng sakop na empleyado ay karapat-dapat para sa COBRA sa mga sumusunod na kwalipikadong kaganapan:

• diborsyo o ligal na paghihiwalay mula sa sakop na empleyado
• pagkamatay ng sakop na empleyado
• umaasa sa bata na 26 at hindi na karapat-dapat para sa planong pangkalusugan ng pangkat ng empleyado ng sakop sa ilalim ng Affordable Care Act (ACA)

Upang maging karapat-dapat, ang sakop na empleyado (o ang kanyang asawa at mga umaasa na mga anak) ay dapat na naitala sa plano ng grupo ng seguro pangkalusugan ng kumpanya isang araw bago nangyari ang kwalipikadong kaganapan, at ang plano ay dapat na magpatuloy na maging epektibo para sa mga aktibong empleyado pagkatapos ng ang kwalipikadong kaganapan.

Paano ako mag-a-apply para sa COBRA?

Pagkatapos ng isang kwalipikadong kaganapan, dapat ipaalam ng employer sa mga kwalipikadong benepisyaryo tungkol sa kanilang pagiging karapat-dapat sa COBRA, at alinman sa employer o sakop na empleyado ay dapat ipaalam sa kumpanya ng seguro na namamahala sa plano ng grupo tungkol sa kaganapan.

Responsibilidad ng employer na abisuhan ang plano sa loob ng 30 araw para sa mga sumusunod kwalipikadong mga kaganapan :

• sakop ang pagwawakas ng empleyado
• pagbawas sa takdang oras ng pagtatrabaho ng empleyado
• natakpan ang pagkamatay ng empleyado
• ang kwalipikadong empleyado ay naging karapat-dapat para sa Medicare
• nalugi ang kumpanya ng pribadong sektor

Ang sakop na empleyado o ibang kwalipikadong benepisyaryo ay responsable sa pag-aabiso sa plano kung ang kwalipikadong kaganapan ay diborsyo o ligal na paghihiwalay, o kung ang isang bata ay mawala sa kanyang nakasalalay na katayuan sa ilalim ng plano ng grupo.

Matapos maabisuhan ang plano, kinakailangan ng kumpanya ng seguro na bigyan ang mga kwalipikadong benepisyaryo ng isang paunawa na nagpapaliwanag ng kanilang mga karapatan sa ilalim ng COBRA at kung paano mag-sign up para sa pagpapatuloy na saklaw. Ang abiso sa halalan na ito ay dapat ibigay sa mga kwalipikadong beneficiary sa loob ng 14 na araw. Matapos matanggap ang abiso sa halalan, magkakaroon ka ng 60 araw upang magpasya kung pipiliin o hindi ang saklaw ng COBRA.

Ang bawat kwalipikadong benepisyaryo na nasasakop ng plano ng grupo ay maaaring gumawa ng kanilang sariling desisyon tungkol sa seguro ng COBRA, at kung ang sinumang benepisyaryo ay talikuran ang saklaw ng COBRA, pinapayagan silang bawiin ang waiver na iyon at pumili para sa saklaw ng COBRA sa paglaon, hangga't ginagawa nila ito sa loob ng parehong 60 -panahon ng halalan.

Gaano katagal ang tagal ng COBRA?

Ang haba ng tagal ng pagtatapos ng COBRA ay nakasalalay sa kwalipikadong kaganapan at plano ng grupo ng kumpanya. Kinakailangan ng Pinagsama-sama na Omnibus Budget Reconciliation Act na ang patuloy na saklaw ay magagamit para sa alinman sa 18 o 36 na buwan, ngunit ang ilang mga plano sa kalusugan ng grupo ay maaaring magbigay ng saklaw para sa mas mahaba kaysa doon.

Kung nawalan ka ng trabaho o nakakita ng pagbawas sa oras ng trabaho, karapat-dapat kang sakupin ang COBRA sa loob ng 18 buwan. Ang iba pang mga kwalipikadong kaganapan (maliban sa pagiging karapat-dapat sa Medicare) ay nagreresulta sa ikaw ay may karapatang sakupin sa loob ng 36 na buwan.

Gayunpaman, kung ang iyong saklaw ay na-cap sa 18 buwan, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang extension sa saklaw sa dalawang pagkakataon: Una, kung ikaw ay hindi pinagana at matugunan ang ilang mga kinakailangan, kung saan ang saklaw para sa lahat ng mga kwalipikadong beneficiary ay maaaring pahabain ng 11 buwan . Pangalawa, kung ang iyong kwalipikadong kaganapan ay nagbibigay sa iyo ng hindi karapat-dapat para sa saklaw muli. Ang mga nasabing kaganapan ay kasama ang pagkamatay ng sakop ng empleyado, ang diborsyo ng sakop na empleyado, ang sakop na empleyado na naging karapat-dapat para sa Medicare, o isang batang nawawalan ng katayuang umaasa sa ilalim ng plano ng grupo. Sa mga kasong ito, ang saklaw ng COBRA ay maaaring pahabain pa ng 18 buwan sa kabuuang 36 na buwan.

Medicare at COBRA

Kapag ang isang sakop na empleyado ay naging karapat-dapat para sa Medicare mas mababa sa 18 buwan bago ang kwalipikadong kaganapan, ang patuloy na saklaw para sa asawa ng sakop na empleyado at mga umaasang anak ay maaaring tumagal ng hanggang 36 na buwan, na binawas ang bilang ng mga buwan na ang empleyado ng nasasakupang empleyado ay naging karapat-dapat para sa Medicare. Halimbawa, kung ang nasasakupang empleyado ay karapat-dapat para sa Medicare sa loob ng 10 buwan bago ang kwalipikadong kaganapan, ang iba pang mga kwalipikadong benepisyaryo sa planong pangkalusugan ng pangkat ay karapat-dapat sa saklaw ng COBRA sa loob ng 26 buwan.

Posible, at kung minsan ay inirerekomenda, na magkaroon ng parehong saklaw ng COBRA at Medicare nang sabay-sabay. Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa kung paano nakakaapekto ang pagiging karapat-dapat ng Medicare sa saklaw ng COBRA, maaaring maabot ang Kagawaran ng Pakinabang ng Mga Pakinabang sa Seguridad sa askebsa.dol.gov o sa pamamagitan ng telepono sa 1-866-444-3272.

Magkano ang gastos ng COBRA?

Sa halos lahat ng mga kaso, ang saklaw ng COBRA ay mas mahal kaysa sa parehong saklaw para sa mga aktibong empleyado.

Sa ilalim ng Affordable Care Act, ang mga plano sa kalusugan na nakabatay sa trabaho ay kinakailangan upang magbigay ng minimum na saklaw o mas mabuti. Ang minimum na saklaw ay tinukoy bilang isang plano na nagbabayad hindi bababa sa 60% ng kabuuang halaga ng mga serbisyong medikal para sa isang karaniwang populasyon, at may kasamang malaking saklaw ng mga serbisyo ng manggagamot at inpatient na ospital. Iyon ay nag-iiwan sa mga empleyado na sakop upang bayaran ang iba pang 40% na porsyento.

Karaniwan, sa ilalim ng COBRA, hindi mo na babayaran ang iyong employer ng 60% na bahagi, na nangangahulugang maaari kang maging hook para sa buong gastos ng patakaran sa seguro. Sa katunayan, sa ilalim ng batas ng COBRA pinapayagan ang kumpanya ng seguro na singilin hanggang sa 102% ng gastos ng isang katulad na plano para sa isang aktibong empleyado (ang labis na 2% ay napupunta sa mga gastos sa pangangasiwa). At kung kukuha ka ng 11 buwan na extension ng saklaw para sa kapansanan, pinapayagan ang kumpanya ng seguro na singilin hanggang sa 150% ng regular na gastos ng plano para sa 11 buwan na iyon.

Sinabi sa lahat, nangangahulugan ito na mga premium ng seguro sa kalusugan —Ang halagang binabayaran sa kumpanya ng seguro sa isang regular na batayan — ay maaaring maging napakamahal sa ilalim ng COBRA. At kahit na sa COBRA, kailangan pa ring bayaran ng mga benepisyaryo ang mga regular na copay ng plano para sa mga pagbisita sa doktor at taunang maibabawas (ang halagang kailangang bayaran ng nakaseguro na partido bago magsimula ang seguro). Ang mga gastos na babayaran mo ay maaaring tumaas pa kung ang gastos ng plano ng grupo ay umakyat.

Nakasaad sa batas ng COBRA na kailangang payagan ka ng kumpanya ng seguro na gumawa ng mga premium na pagbabayad sa buwanang batayan kung pipiliin mo. Ang ilang mga plano ay maaari ka ring payagan na gumawa ng mga lingguhan o quarterly na pagbabayad. Karaniwang kailangang gawin ng mga kwalipikadong beneficiary ang kanilang unang premium na pagbabayad sa loob ng 45 araw mula sa pagsisimula sa seguro ng COBRA. Kung napalampas mo ang isang pagbabayad, dapat magbigay sa iyo ang kumpanya ng seguro ng 30-araw na panahon ng biyaya upang makagawa ng anumang natitirang pagbabayad, ngunit pagkatapos nito, kung hindi pa nagagawa ang pagbabayad, maaari mong mawala ang lahat ng iyong mga benepisyo sa COBRA.

Mga kahalili ng COBRA

Dahil sa mamahaling kalikasan ng seguro ng COBRA, inirekomenda ng Kagawaran ng Paggawa na ang mga taong kamakailan-lamang nakaranas ng isang kwalipikadong kaganapan ay maghanap ng mas abot-kayang seguro sa pamamagitan ng iba't ibang paraan. Narito ang ilang mga pagpipilian sa saklaw:

Plano sa kalusugan ng asawa: Kung nawala sa iyong pamilya ang saklaw ng kalusugan na nakabatay sa iyong employer, suriin upang malaman kung nag-aalok ang employer ng iyong asawa ng segurong pangkalusugan. Malamang na ito ay magiging mas mura kaysa sa pagpapatuloy ng iyong mayroon nang saklaw sa COBRA.

Isa pang plano ng pangkat: Kung nawala sa iyo ang iyong segurong pangkalusugan na nakabatay sa trabaho, ikaw, ang iyong asawa, o ang iyong mga umaasa ay maaaring payagan na magpatala sa isa pang plano sa kalusugan ng pangkat sa panahon ng isang Espesyal na Panahon ng Pag-enrol. Nangangahulugan iyon na hindi mo kailangang maghintay hanggang sa susunod na bukas na panahon para sa pagpapatala.

Ang Marketplace ng Seguro sa Kalusugan: Pinapayagan ka rin ng isang kwalipikadong kaganapan na gumamit ng isang espesyal na panahon ng pagpapatala upang magpatala sa pamamagitan ng Health Insurance Marketplace o palitan ng seguro ng iyong estado. Dito mo maaaring paghambingin ang mga patakaran at makita ang mga tinantyang premium, ibabawas, at mga gastos na wala sa bulsa. Hindi mo kinakailangang maghintay hanggang sa susunod bukas na panahon ng pagpapatala , at kung nakakuha ka ng segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng Marketplace, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang credit credit na maaaring magpababa ng iyong mga premium. Upang mag-aplay para sa isang plano sa Marketplace, bisitahin ang healthcare.gov o tumawag sa 1-800-318-2596.

Medicaid o Children’s Health Insurance Program (CHIP): Para sa mga pamilya na mas mababa ang kita at indibidwal na kwalipikado, ang Medicaid at CHIP ay nagbibigay ng mababa o walang gastos na pangangalaga sa kalusugan. Upang malaman kung kwalipikado ka para sa Medicaid, bisitahin ang website ng Medicaid ng iyong estado o ang Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng Estados Unidos sa hhs.gov . Upang mag-aplay para sa CHIP, tumawag sa 1-800-318-2596 o punan ang isang application sa pamamagitan ng Marketplace ng Seguro sa Kalusugan .

Paano makatipid sa mga reseta na mayroon o walang COBRA

Hindi alintana kung pipiliin mo ang patuloy na saklaw ng COBRA o hindi, maaari kang laging makatipid sa mga iniresetang gamot na may mga kupon mula sa SingleCare. Libre itong gamitin at mahahanap mo ang mga presyo na maaaring mas mura kaysa sa iyong insurance copay. Simulang maghanap sa singlecare.com para sa iyong gamot at tingnan kung ano ang maaari mong i-save.