Ano ang isang mataas na maibabawas na plano sa kalusugan?

Kumpanya

Ang pagkakaroon ng segurong pangkalusugan ay kinakailangan, ngunit hindi palaging abot-kayang. Ang mga premium para sa mga plano na nag-aalok ng isang mas mababa maibabawas at mababa ang gastos sa labas ng bulsa ay hindi magagawa para sa marami. Ipasok ang mataas na maibabawas na plano sa kalusugan. Ang isang mataas na maibabawas na planong pangkalusugan ay maaaring parehong makatipid sa iyo ng pera at payagan kang mas may kakayahang umangkop kaysa sa tradisyunal na mga plano sa kalusugan. Narito ang lahat ng kailangan mong malaman bago mag-sign up.

Ano ang isang mataas na maibabawas na plano sa kalusugan?

Ang mga matataas na nababawas na plano sa kalusugan (HDHPs) ay mga plano sa seguro na may mas mataas na maibabawas kaysa sa tradisyunal na saklaw. Nangangahulugan ito na kailangan mong magbayad ng higit pa para sa mga serbisyong pangkalusugan mula sa iyong sariling bulsa maaga sa isang taon bago magsimula ang iyong kumpanya ng seguro na ibahagi ang gastos sa pangangalaga sa iyo. Karaniwan kang walang tradisyonal na pagbabayad , alinman; magbabayad ka mula sa bulsa sa 100% hanggang sa matugunan mo ang iyong taunang maibabawas. Ang pagbubukod sa coinsurance ay pangangalaga sa pag-iingat , na sakop nang buo tulad ng nakabalangkas ng Affordable Care Act (ACA). Ang mga planong ito ay maaaring ipares sa isang health save account (HSA) kaya't ang ilang mga gastos sa medisina ay maaaring bayaran nang walang buwis.

Tinutukoy ng IRS ang matataas na mababawas na mga plano sa kalusugan sa a mas detalyadong sukatan : Ang maibabawas mismo ay dapat na isang minimum na $ 1,400 para sa isang indibidwal na plano o $ 2,800 para sa isang plano ng pamilya, at ang taunang mga gastos sa labas ng bulsa ay hindi maaaring lumagpas sa $ 6,900 para sa isang solong tao o $ 13,800 para sa isang pamilya. Gayunpaman, ang limitasyon ay hindi nalalapat kung nakatanggap ka ng mga serbisyo sa labas ng network.

Ang mga HDHP ay sikat din — sila ang pangalawang pinakapopular na plano pagkatapos ng karaniwang mga plano sa kalusugan ng PPO. Ayon sa 2019 Kaiser Family Foundation Survey ng Pakinabang sa Pangkalusugan ng Trabaho , 30% ng mga taong may trabaho ang pumili upang magpatala sa isang mataas na maibabawas na plano sa kalusugan na may pagpipilian na HSA. Ang bilang na iyon ay dahan-dahang tumataas din, habang ang mga karaniwang PPO ay nagiging mas popular.

Paano gumagana ang mga plano sa HDHP?

Kapag mayroon kang isang mataas na nababawas na plano sa kalusugan, mayroon kang karaniwang medikal na seguro — nagbabayad ka lamang ng mas mababang buwanang premium at mas mataas na mga gastos sa labas ng bulsa na may porsyento ng coinsurance . Para sa isang indibidwal, babayaran mo ang 100% ng gastos para sa mga pagbisita, pagsusuri, at paggamot ng doktor hanggang sa maabot mo ang iyong mababawas. Pagkatapos ay sisipa ang iyong seguro (ang rate o porsyento na binabayaran nito ay nag-iiba ayon sa plano) hanggang sa maabot mo ang iyong maximum na wala sa bulsa. Kapag natugunan mo na iyan, binabayaran ng seguro ang lahat ng buo (sa pag-aakalang ang mga tagapagbigay na iyong ginagamit ay nasa iyong network).

Ang mga rate ng coinsurance ay maaaring magkakaiba sa bawat plano, kaya tiyaking suriin ang iyong mga materyales sa seguro upang makita ang iyong rate.

Kung pipiliin mong magkaroon ng isang HSA na ipinares sa iyong seguro, ikaw o ang iyong tagapag-empleyo ay magbibigay ng mga kontribusyon sa account na maaaring magamit upang magbayad para sa iba pang mga gastos sa medikal na walang buwis. Bilang isang indibidwal, maaari kang magbigay ng hanggang sa $ 3,550; ang mga pamilya ay maaaring magbigay ng hanggang sa $ 7,100. Ang mga employer ay madalas na magbibigay ng mga kontribusyon ng HSA sa tuktok ng sa iyo, kaya karaniwang hindi ka aasa sa iyong tseke para sa lahat ng perang iyon — ngunit sama-sama, ang employer at empleyado ay hindi maaaring lumagpas sa maximum.

KAUGNAYAN: 5 mga serbisyong pangkalusugan na dapat gawin pagkatapos mong matugunan ang iyong maibabawas

Sakop ba ng mga HDHP ang mga reseta?

Dahil ang matataas na nababawas na mga plano sa kalusugan ay madalas na may parehong mga benepisyo tulad ng tradisyunal na segurong pangkalusugan, ang mga iniresetang gamot ay natatakpan ng coinsurance sa parehong paraan tulad ng pangangalagang medikal. Halimbawa, kung ang iyong reseta ay nagkakahalaga ng $ 10 sa buong gastos, babayaran mo iyon hanggang sa matugunan mo ang iyong mababawas, at pagkatapos ay maaari kang magbayad ng $ 2 sa sandaling magsimula ang seguro. Ngunit hindi palaging iyon ang kaso, ang ilang mga HDHP ay mayroong pinagsamang medikal at parmasya. maibabawas habang ang iba ay hindi. Suriin ang iyong mga dokumento sa plano at formulary upang makita ang eksaktong halaga para sa iyo nang personal.

Ano ang mga kalamangan ng isang mataas na maibabawas na plano sa kalusugan?

Ang pangunahing pakinabang ng isang mataas na maibabawas na plano sa kalusugan? Mas kaunting pera ang mawawala sa iyong bulsa buwan buwan kung hindi ka gumagamit ng mga serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan nang madalas, o sa lahat. Ang mga premium ay mas mababa kaysa sa isang tradisyunal na plano sa kalusugan. At kung hindi ka madalas pumunta sa doktor, o mayroon kang isang maliit na pamilya na may ilang mga umaasa, iyon ay isang malaking laking sigla. Dagdag pa, kung magdeposito ka ng sapat sa isang HSA, magkakaroon ka ng pera na nakalaan na upang mabayaran para sa anumang hindi inaasahang mga gastos sa medikal na maaaring maabot mo.

Ano ang mga dehado?

Ang pagkakaroon ng isang mas mababang premium at isang mataas na maibabawas ay maaaring mukhang isang magandang bagay sa ibabaw kung hindi ka madalas pumunta sa doktor, ngunit maaari din itong gumana laban sa iyo. Kung mayroon kang isang pagkasira ng kotse o nagkakaroon ka ng mga palpitations sa puso, halimbawa, maaari kang magpunta sa doktor nang higit pa kaysa sa inaasahan mong ma-diagnose at magamot ito - na, kung hindi mo pa natutugunan ang iyong mababawas, maaaring magdulot sa iyo ng paggastos ng malaki mas maraming pera sa mga pagbisita kaysa sa gusto mo sa isang tradisyunal na plano sa kalusugan.

Nakasalalay sa kung paano mo hawakan ang iyong pangangalaga sa kalusugan, maaari kang mapunta sa mas masahol na hugis kaysa sa gusto mo kung hindi man. Isang Oktubre 2017 na pag-aaral sa Pangangalaga sa Kalusugan ipinakita na ang mga pasyente na may mataas na mababawas na mga plano sa kalusugan ay madalas na lumaktaw sa inirekumendang pag-screen at ginagamit ang emergency room para sa mga bagay na hindi karaniwang nangangailangan ng pagbisita sa emergency room. Dagdag pa, a 2014 puting papel mula sa University of Michigan ipinakita na ang mga pasyente na may malalang mga isyu ay madalas na nilaktawan ang doktor nang sama-sama sa takot na magbayad ng higit sa kayang bayaran.

Sinabi na, kung handa kang magbayad para sa mga potensyal na dagdag na gastos sa pangangalagang pangkalusugan na nauugnay sa mataas na mababawas na mga plano kapalit ng mas mababang mga premium, at balak mong gamitin ang plano sa tamang paraan, maaaring walang masyadong mag-alala.

Ang HDHP ba ay mas mahusay kaysa sa PPO?

SAPlano ng PPO—O nais na samahan ng tagapagbigay ng serbisyo — ay isa sa karaniwang mga uri ng plano ng segurong pangkalusugan. Tulad ng mataas na mababawas na mga plano sa kalusugan, mayroon kang parehong mga in-network at out-of-network provider. Ang mga provider ng labas ng network ay nagkakahalaga ng higit upang makita. Ang parehong mga plano ay karaniwang sumasaklaw sa parehong mga bagay, ngunit ang mga plano ng PPO sa pangkalahatan ay may mas mataas na mga premium na ipinares sa mas mababang mga deductibles at mga gastos sa labas ng bulsa kaysa sa HDHPs. Gayundin, sa mga PPO, karaniwang hindi mo sasamantalahin ang isang HSA kasabay ng iyong saklaw ng seguro.

Ang desisyon sa pagitan ng isang plano ng HDHP o PPO ay nakasalalay sa kung gaano mo kadalas bumisita sa doktor. Ang isang PPO ay maaaring maging pinakamahusay kung komportable kang magbayad nang higit pa sa simula at balak mong bisitahin ang doktor nang regular. Halimbawa, ang mga malalang kondisyon ay madalas na nangangailangan ng madalas na pagbisita ng doktor. Kung mas gugustuhin mong makatipid ng mas maraming pera mula buwan hanggang buwan at hindi mo aasahan ang mga isyu sa pangangalagang pangkalusugan, maaaring maging mas mahusay ang isang HDHP.

Dapat ba akong makakuha ng HSA?

Ang isang account sa pagtitipid sa kalusugan ay nagbibigay sa iyo ng kaunting pampalakas sa pananalapi kapag ginamit mo ito kasabay ng isang HDHP. Narito kung paano ito gumagana. Bawat buwan, ang isang pagbawas sa payroll ay naglalagay ng pera sa iyong HSA. Kung mayroon kang isang plano sa seguro sa pamamagitan ng trabaho, posible na ang iyong employer ay maaaring magbigay ng kontribusyon sa HSA din.

Magagamit ang HSA money para magamit mo bilang debit card o tseke. Kapag nagbayad ka kwalipikadong gastos sa medisina —Mga deductibles, copay, gawaing ngipin, baso, acupuncture, reseta, kahit mga gamot na over-the-counter — ginagawa mo ito sa card o mga tseke.

Mahalagang malaman na sa pangkalahatan ay hindi ka maaaring magbayad para sa mga premium sa iyong HSA, bagaman sa ilang mga kaso, binayaran ang mga premium ng COBRA at medikal na seguro habang wala kang trabaho maaaring bayaran sa pamamagitan ng account. Sa pagtatapos ng taon ng kalendaryo, anumang magagamit na balanse na mayroon ka sa account ay gumulong sa susunod na taon.

Pagiging karapat-dapat sa HSA

Sa kasamaang palad, hindi lahat ay karapat-dapat para sa isang HSA. Kailangan mong magkaroon ng isang kwalipikadong mataas na maibabawas na plano sa kalusugan na nakabalangkas ng mga alituntunin ng IRS sa itaas. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang HSA, maaari kang makakuha ng isa mula sa isang pribadong kumpanya-ngunit mayroon lamang isang kwalipikadong plano sa seguro sa kalusugan. Tandaan na hindi lahat ng HDHP ay kwalipikado para sa isang HSA. Kung ikaw ay mas matanda sa 65 at sa Medicare, hindi mo mabuksan ang isang HSA. Hindi mo rin magawang mag-ambag sa isa na mayroon ka.

HSA pros

Mayroong ilang mga pakinabang sa pagkakaroon ng isang HSA bukod sa pagkuha lamang ng mga pagbili bago ang buwis. Hindi ka nagbabayad ng buwis sa account o sa mga gastos na karapat-dapat sa HSA. Ang pagbibigay ng direkta mula sa iyong paycheck ay nagbibigay-daan sa iyo upang mabuwisan tulad ng kumita ka ng mas kaunting pera (ang iyong suweldo ay binawasan ang halagang naibigay mo sa isang taon). At, maaari mong mamuhunan ang pera sa iyong HSA kaysa gamitin ito sa mga gastos sa medisina.

Kahinaan ng HSA

Kung nakakuha ka ng isang HSA, maraming mga potensyal na downsides na dapat mong magkaroon ng kamalayan. Ang gobyerno ay may mga alituntunin kung magkano ang maaari mong ibigay sa isang HSA. Ayon sa pinakabagong mga numero mula sa IRS, ang mga indibidwal ay maaari lamang magbigay ng hanggang $ 3,550. Ang mga pamilya ay nakapag-ambag lamang ng hanggang $ 7,100. Sa kabutihang palad ang mga halagang iyon ay higit sa doble ng kani-kanilang mga minimum na deductibles. Kung nag-save ka ng sapat, maaari mong sakupin ang lahat ng mga gastos hanggang sa matugunan mo ito.

Ang iba pang negatibo sa isang HSA ay talagang para lamang sa mga gastos sa medisina. Hindi mo magagastos ang perang iyon sa anumang hindi kwalipikadong mga pagbili, o kung hindi man mananagot ka sa pagbabayad ng buwis sa kita dito. Kung mas bata ka sa 65 at ginagamit ang pera para sa mga gastos na hindi pang-medikal, magbabayad ka ng multa sa itaas ng buwis sa kita. Gayunpaman, kung ikaw ay mas matanda sa 65, maaari mong gamitin ang pera para sa anumang bagay at mabuwisan ka rin katulad ng paghugot mula sa isang IRA. Kaya siguraduhing makatipid at makagastos ng matalinong pera.

KAUGNAYAN: HSA vs. FSA vs. HRA

Paano makakatulong ang SingleCare

Malamang magbabayad ka ng mas mataas na mga gastos para sa mga reseta hanggang sa ma-hit ang iyong maibawas, kaya't mas mahusay na mag-shop. Sa maraming mga kaso, malalaman mo na ang paggamit ng isang kupon ng SingleCare ay maaaring makatipid sa iyo nang higit pa kaysa sa pagbabayad ng rate ng coinsurance. Kapag gumagamit ng SingleCare o anumang iba pang mga card sa diskwento, ang halagang iyon ay hindi nalalapat sa iyong nababawas. Gayunpaman, makatipid ito sa iyo kaagad. Simulang maghanap para sa iyong mga reseta sa singlecare.com ngayon.