Narito ang pinakamahusay na mga pagpipilian sa segurong pangkalusugan para sa nagtatrabaho sa sarili

Kumpanya

Na-ditched mo ang corporate America at nagpasyang maging iyong sariling boss. Binabati kita! Bahagi ka ng isang lumalaking hukbo ng mga nagtatrabaho sa sarili.

Ayon sa Serbisyong Panloob na Kita , ang isang tao na nasa negosyo para sa kanya at kinontrata ang kanyang serbisyo sa ibang mga negosyo ay itinuturing na nagtatrabaho sa sarili. Maaari mo ring marinig ang isang nagtatrabaho sa sarili na tao na tinukoy bilang isang freelancer o independiyenteng kontratista.

Magaspang 9.6 milyong manggagawa sa Estados Unidos ay mga ulat na nagtatrabaho sa sarili ang Bureau of Labor Statistics, ang ahensya ng gobyerno na sumusubaybay sa mga naturang bagay. At ang mga numero ay inaasahan lamang na tataas, na may tinatayang 103 milyong mga Amerikano na binibilang ang kanilang sarili bilang nagtatrabaho sa sarili noong 2026. Iyon ay isang 7.9 porsyento na pagtaas.

Ang pagtatrabaho sa sarili ay nangangahulugang ang mga perks ng kumpanya, tulad ng segurong pangkalusugan, ay hindi ibinibigay ng isang employer. Ang pagpili ng pinakamahusay na mapagkukunang alternatibong seguro ay maaaring maging medyo kumplikado.

Ano ang pinakamahusay na mga pagpipiliang pangkalusugan na nagtatrabaho sa sarili?

Ang mga benepisyo at perks na nasisiyahan ka sa trabaho ng kumpanya ay hindi ibinibigay sa iyo sa isang pakikitungo sa pakete kapag nagtatrabaho ka sa sarili. Ikaw at ang mga miyembro ng iyong pamilya ay kailangang magtaguyod para sa inyong sarili upang makahanap ng segurong pangkalusugan. Isaalang-alang angmga sumusunod na pagpipilian kapag nagpapasya kung ano ang saklaw ng pangangalaga ng kalusugan ay pinakamahusay para sa iyo:

Karaniwang mga pagpipilian sa segurong pangkalusugan

Pamilihan ng estado o pederal

Maaari kang maging karapat-dapat na magpatala sa isang plano sa seguro sa pamamagitan ng Marketplace ng Seguro sa Kalusugan (tinatawag ding Affordable Care Act o Obamacare) kung ikaw ay isang independiyenteng kontratista, consultant, freelancer, o iba pang uri ng independiyenteng manggagawa. Mayroong maraming mga kategorya ng saklaw ng segurong pangkalusugan upang pumili mula sa ilan, ang ilan ay may mga plano na naglalaman ng mababang mga premium. Ang bukas na pagpapatala ay Nobyembre 1 hanggang Disyembre 15; gayunpaman, maaari kang makakuha ng seguro sa labas ng mga petsa kung mayroon kang isang espesyal na pangyayari — halimbawa, nawalan ka ng trabaho. Maaari mong bisitahin ang www.healthcare.gov upang malaman ang higit pa tungkol sa iyong mga pagpipilian sa pamamagitan ng pederal na pamilihan.

Medicaid

Milyun-milyong Amerikano ang binigyan ng murang gastos o libreng saklaw sa pamamagitan ng Medicaid. Maaari kang maging nagtatrabaho sa sarili at maging karapat-dapat para sa Medicaid kung ang iyong sambahayan ay nahuhulog sa ibaba ng isang tiyak na antas ng kita (na medyo nag-iiba ayon sa estado, kahit na nagtatakda ang minimum na pamantayan ng pederal na pamahalaan), at kung natutugunan mo ang ilang iba pang pamantayan sa pagiging karapat-dapat. Walang bukas na panahon ng pagpapatala para sa Medicaid, kaya maaari kang mag-apply anumang oras. Bisitahin ang iyong lokal o estado na departamento ng mga serbisyong panlipunan upang malaman ang higit pa tungkol sa saklaw sa ilalim ng Medicaid, at upang makita kung karapat-dapat ka.

Medicare

Kung ikaw ay 65 at mas matanda, maaari kang maging karapat-dapat para sa mga benepisyo ng Medicare. Maaari mo ring matugunan ang mga pamantayan para sa Medicare kung nasa Social Security Disability (SSD) ka sa loob ng dalawang taon, o kung mayroon kang ALS (Lou Gehrig’s Disease) o mayroon kang End State Renal Disease (ESRD).

Plano ng employer sa pamamagitan ng isang miyembro ng pamilya

Kung ang iyong asawa o kasosyo ay nagtatrabaho, suriin kung ano ang maaaring makuha sa plano ng segurong pangkalusugan ng kumpanyang iyon. Kahit na hindi ka ligal na kasal, maaari kang maging kwalipikado. Nag-aalok ang ilang mga employer ng tinatawag na saklaw ng kalusugan sa pakikipagsosyo sa domestic sa mga nasa isang pakikipagsosyo sa domestic. Kung ikaw at ang iyong kasosyo (kasama ang mga mag-asawa na magkaparehong kasarian) ay nagbabahagi ng bahay at magkakasama sa isang buhay sa bahay, maaari kang maging karapat-dapat, hangga't alinman sa kayo ay hindi kasal sa iba pa. Gayunpaman, magkaroon ng kamalayan na kung ang employer ng iyong kasosyo ay nagbabayad ng bahagi ng iyong premium ng segurong pangkalusugan, maaaring kailangan mong magbayad ng buwis dito. Bilang karagdagan, inaalis ng ilang mga kumpanya ang ganitong uri ng saklaw. Magkakaroon ka ng pinakamaraming tagumpay kung ang iyong kasosyo ay nagtatrabaho para sa isang malaking kumpanya. Ayon sa Mga Plano ng International Foundation ng Mga Pakinabang ng empleyado , higit sa 75% ng mga kumpanya na may 10,000 o higit pang mga empleyado ay malamang na patuloy na mag-alok ng mga benepisyo sa pangangalagang pangkalusugan sa kaparehas at kabaliktaran na kasosyo sa domestic.

Bilang karagdagan, kung wala ka sa 26, maaari kang masakop sa ilalim ng plano ng segurong pangkalusugan ng iyong mga magulang ayon sa Affordable Care Act.

Pribadong seguro

Maaari ka ring pumili ng isang indibidwal na plano sa segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng isang pribadong kumpanya ng seguro. Gayunpaman, maaari kang magbayad ng mas mataas na buwanang mga premium kaysa kung mayroon kang isang plano sa grupo. Ang inalok na seguro sa pamamagitan ng Abot-kayang Batas sa Pangangalaga, halimbawa, ay karaniwang magiging mas mahusay sa gastos kaysa sa pribadong segurong pangkalusugan, habang nagbibigay ng mga katulad na benepisyo. Kung mayroon kang isang patakaran sa seguro na may mas mataas na mababawas, isaalang-alang ang pagbubukas ng a account sa pagtitipid sa kalusugan (HSA), kung saan maaari kang magdeposito ng pera, walang buwis, upang magamit para sa mga gastos sa medisina.

Mga plano sa kalusugan ng samahan

Kung ikaw ay isang manggagawang nagtatrabaho sa sarili na mayroon ding isang maliit na bilang ng mga empleyado, tingnan ang isang asosasyong plano sa kalusugan . Ang ilang mga asosasyon (tulad ng The Writers Guild ng America West at The Freelancers Union) ay nag-aalok ng mga miyembro ng mga plano sa pangangalagang pangkalusugan sa rate ng pangkat. Nakuha ng mga asosasyon ang mga mas abot-kayang rate ng grupo dahil nakikipag-banda sila sa iba pa sa parehong kalakal o industriya upang bumuo ng malalaking grupo. Ngunit may mga kabiguan. Ang ilan sa mga asosasyon ay hinihiling sa iyo na magpakita ng mga pagbabalik sa buwis at iba pang mga papeles upang mapatunayan na kumita ka ng isang tiyak na halaga (na natutukoy nila) bilang isang manggagawa sa sarili. Maaari mo ring bayaran ang mga bayarin sa pagiging miyembro. Ang ilang mga plano sa kalusugan ng asosasyon ay maaaring hindi magbigay ng komprehensibong saklaw ng iba pang mga plano, at may mga alalahanin tungkol sa solvency ng ilang mga plano sa kalusugan ng asosasyon, na iniiwan silang hindi mabayaran ang mga paghahabol ng kanilang mga miyembro. Noong 2018, ipinakilala ng administrasyong Trump ang mga hakbang na nagpapahintulot sa maraming tao na mag-access sa mga AHP (halimbawa, ang mga nagtatrabaho sa sarili at walang mga empleyado), ngunit ang mga reporma ay binaril sa korte at inaapela. Makipag-usap sa isang insurance broker o suriin ang Kagawaran ng Paggawa website para sa pinakabagong impormasyon.

Mga plano sa pagbabahagi ng kalusugan

Ang mga plano sa pagbabahagi ng kalusugan ay hindi segurong pangkalusugan. Sa halip, ang mga ito ay mga plano na nagbabahagi ng mga gastos sa pangangalaga ng kalusugan sa mga miyembro ng pangkat sa pagbabahagi ng kalusugan. Magbabayad ka ng isang premium (batay sa pipiliin mong plano) na idineposito sa isang pondo ng pamayanan. Kapag kailangan mo ng pangangalagang medikal, ang bayarin ay nabayaran mula sa pondo. Gayunpaman, mahalagang tandaan na marami sa mga planong ito ay batay sa pananampalataya, at ang ilang mga serbisyong medikal (tulad ng pagpigil sa kapanganakan o pagpapalaglag) ay maaaring hindi saklaw. At dahil hindi sila bumubuo ng segurong pangkalusugan, ang mga plano sa pagbabahagi na ito ay hindi sumusunod sa ACA, at maaaring hindi saklawin ang mga tao ng mga dati nang kundisyon. Ang ilang mga plano sa pagbabahagi ng kalusugan ay mayroon ding limitasyon sa halagang maaari nilang bayaran para sa mga paghahabol ng kanilang mga miyembro, na maaaring may problema para sa mga taong nagkakaroon ng malubhang mga problemang medikal.

Mga pagpipilian sa panandaliang pangkalusugan

COBRA

TPinagsama niya ang Batas sa Pakikipag-ugnay sa Omnibus Budget (COBRA) ginagarantiyahan ka ng karapatang pansamantalang manatili sa ilalim ng isang plano ng segurong pangkalusugan ng isang employer pagkatapos mong iwanan ang iyong trabaho. Kung gaano katagal ka maaaring manatili sa iba-iba. Halimbawa, kung natapos ka mula sa iyong trabaho para sa mga kadahilanang maliban sa labis na maling pag-uugali, maaari kang manatili hanggang sa 18 buwan; para sa iba pang mga kwalipikadong kaganapan, maaari kang manatili hanggang sa 36 na buwan. Ayon sa Kagawaran ng Paggawa ng Estados Unidos, may iba pang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat. Ano pa, kahit na pareho ang saklaw, kakailanganin mong magbayad ng higit pa sa labas ng bulsa para sa seguro dahil hindi na sinusuportahan ng iyong employer ang anuman sa mga ito.

Maikling plano sa kalusugan

Ang mga panandaliang plano sa kalusugan ay pansamantala, isang taon, mababa ang premium / mataas na maibabawas na mga plano sa pangangalaga ng kalusugan na, sa paghuhusga ng tagaseguro, ay maaaring mabago hanggang sa tatlong taon. Ngunit nagkukulang sila sa maraming mga lugar. Una sa lahat, hindi nila sinasaklaw ang mga dati nang kundisyon. Hindi rin nila sinasaklaw ang pangangalaga sa maternity, kalusugan ng isip, o mga gamot na reseta. At marami sa kanila ay hindi nakukuha kung ano ang maaari mong bayaran sa mga gastos sa labas ng bulsa.

5 mga bagay na dapat isaalang-alang kapag pumipili ng pansariling seguro sa kalusugan

Sa maraming magagamit na mga pagpipilian, isaalang-alang ang sumusunod kapag nagpapakipot ng iyong mga pagpipilian:

1. Gumamit ng isang broker o ahente

Mayroong madalas na ilang mga tier pagdating sa mga plano sa segurong pangkalusugan. Halimbawa, maaaring may Platinum, Silver, o Bronze — na lahat ay nag-aalok ng iba't ibang saklaw sa iba't ibang mga gastos. Matutulungan ka ng isang broker o ahente na pag-uri-uriin ang lahat ng mga pagpipilian at jargon at makahanap ng isang plano na tama para sa iyo.

Ang lahat ng mga estado ay mayroong isang Programa sa Tulong sa Seguro sa Estado (SHIP), na maaaring magbigay ng walang pinapanigan na tulong sa paghahanap ng isang plano na umaangkop sa iyong mga pangangailangan. Maaari ka ring makakuha ng walang pinapanigan na tulong sa paghahanap ng isang plano sa pamamagitan ng pagtawag sa helpline sa Marketplace, o 1-800-Medicare (kung karapat-dapat ka sa Medicare).

2. Tumingin sa mga subsidyo

Nakasalalay sa iyong kita sa bracket, maaari kang maging karapat-dapat para sa segurong pangkalusugan sa isang mabawasan o walang gastos (Medicaid). Kapaki-pakinabang na malaman kung anong mga subsidyong kwalipikado ka para sa habang naghahanap ng pinakamahusay na plano para sa iyo.

3. Kalkulahin nang tama ang antas ng iyong kita

Kapag bumili ka ng seguro sa pamamagitan ng Healthcare Marketplace, ang iyong mga premium ay batay sa iyong kita para sa kasalukuyang taon. Nangangahulugan iyon, bilang isang freelancer, kailangan mong subukan at tumpak na mahulaan kung magkano ang pera na kikita mo para sa apat na kapat ng taon. Maaari itong maging nakakalito, kaya maglaan ng kaunting oras upang pag-isipan kung paano ka gumanap sa nakaraan, tanungin ang iyong sarili kung makatotohanan ang iyong pagtantya, at isaalang-alang kung ano ang nangyayari sa iyong industriya na maaaring makaapekto sa iyong kita. Kung kumita ka ng mas maraming pera kaysa sa naisip mo, maaaring kailangan mong magbayad ng perang nakuha sa pamamagitan ng mga credit credit. Kung natantya mong masyadong kaunti, maaaring napalampas mo ang pagtipid.

4. Isaalang-alang ang presyo ng mga plano

Ang paglabag sa bangko sa isang plano sa segurong pangkalusugan bilang isang taong nagtatrabaho sa sarili ay malinaw naman na hindi perpekto. Ngunit maaaring hindi mo nais na manirahan sa pinakamurang pagpipilian, alinman. Ang pagiging nagtatrabaho sa sarili at pagpapatakbo ng iyong sariling negosyo ay sapat na nakaka-stress. Hindi mo kailangan ng dagdag na pag-aalala sa kung ano ang mangyayari sa iyo o sa mga miyembro ng iyong pamilya kung may krisis sa kalusugan — at ang pagtaas ng mga singil sa medikal na kasabay nito.

Ang isang mabuting tuntunin ng hinlalaki ay malaman na mas mababa ang nababawas sa isang plano, mas mataas ang premium sa bawat buwan. Upang pag-uri-uriin kung ang isang mababa / mataas na plano sa pangangalagang pangkalusugan (o kabaligtaran) ay tama para sa iyo, isaalang-alang ang iyong edad, pangkalahatang kalusugan, kung gaano mo kadalas bumibisita sa mga doktor, at kung mayroon ka nang dati nang mga kondisyon sa kalusugan.

5. Alamin kung sino ang isasama

Karaniwan nang naniningil ang mga tagaseguro para sa mga plano sa pangangalagang pangkalusugan na nagsasama ng higit pa sa isang indibidwal. Kung mayroon kang asawa o kasosyo sa domestic na nagtatrabaho, kapaki-pakinabang na alamin ang gastos sa pagkuha sa kanilang plano bago mag-sign up para sa bago.

Bakit ayaw mong maging walang seguro

Dahil sa mataas na gastos para sa pribadong seguro at iba pang mga pagpipilian, maaaring maging kaakit-akit na umalis nang wala. Ngunit ang pagpipiliang pumunta na walang seguro ay maaaring magresulta sa isang maliit na negatibong kinalabasan.

Mga penalty penalty

Habang ang gobyerno ng pederal ay hindi na naniningil ng isang multa kung kayang bayaran ang saklaw ng kalusugan ngunit hindi pipiliin na bilhin ito, hindi nangangahulugang papayagan ka ng iyong estado na walang scot. Sa ngayon, ang Massachusetts, New Jersey, at Vermont ay naniningil ng mga parusa sa mga residente na tumanggi sa segurong pangkalusugan, at maraming mga estado ang nag-iisip na sundin ang suit.

Mga benepisyo sa buwis

Hinahayaan ka ng IRS na kumuha ng sariling pagbawas sa segurong pangkalusugan kung kumita ka sa taong iyon Ito ay isang pagsasaayos sa kita (hindi isang itemized tax deduction) para sa mga premium na binayaran mo sa segurong pangkalusugan para sa saklaw ng medikal at pang-matagalang seguro sa pangangalaga para sa iyong sarili, iyong asawa, at iyong mga umaasa. Ano pa, maaari mong mabawasan ang halaga ng iyong mga gastos sa medikal (para sa mga bagay tulad ng pagbisita sa doktor, bayad sa ospital, at maging ang mga reseta na salamin sa mata) na lumampas sa 7.5% ng iyong nababagay na kabuuang kita.

Mga gastos sa labas ng bulsa

Ang mga nakaseguro ay karaniwang may takip sa halagang babayaran nila sa labas ng bulsa. Ang mga taong walang seguro ay walang ganoong limitasyon. Ang mga taong walang seguro ay maaaring harapin ang isang singil ng sampu o daan-daang libo-libong dolyar kung magdusa sila mula sa isang bagay tulad ng atake sa puso o aksidente na nagbabanta sa buhay. Ang walang pagkakaroon ng seguro ay maaaring makakuha ng mamahaling, mabilis.

Magkano ang gastos sa seguro sa kalusugan kapag nagtatrabaho ka sa sarili?

Sa maraming mga variable tulad ng iyong edad, kung saan ka nakatira, kung saan ka kumuha ng seguro at kung anong plano ang pinili mo, iyon ang isang katanungan na halos imposibleng sagutin. Ayon sa isang survey sa 2019 tungkol sa mga benepisyo sa kalusugan ng employer na isinagawa ng Kaiser Family Foundation , ang premium para sa mga solong taong nakatala sa segurong pangkalusugan ng kanilang kumpanya ay nagpatakbo ng $ 7,188 bawat taon, na ang empleyado ay nagbabayad ng 18% niyan – o halos $ 400 sa isang buwan. At iyon ang isang plano na nai-sponsor ng kumpanya na bahagyang na-subsidize. Bilang isang independiyenteng kontratista (maliban kung kwalipikado ka para sa isang subsidyo ng pamahalaan o Medicare), maaari mong asahan na magbayad ng kahit kaunti, at marahil higit pa. Ang nabanggit na mga benepisyo sa buwis ay maaaring makatulong na mabawi ang gastos. At gayun din sa SingleCare.

Ang SingleCare libreng paggamit na reseta ng kard sa pagtipid maaaring makatipid sa iyo hanggang sa 80% sa mga reseta na higit sa 35,000 na mga botika sa buong bansa, kabilang ang CVS, Target, Walmart, at marami pa. Sa average, ang mga gumagamit ng SingleCare ay nakakatipid ng average na $ 150 sa isang taon sa kanilang mga reseta. Walang mga bayarin o subscription na may SingleCare at kahit na ang mga may mga plano sa reseta ng seguro ay maaaring gamitin ito at makatipid. Ang aming presyo kung minsan ay magbibigay sa iyo ng isang mas mababang presyo kaysa sa iyong co-pay na insurance. Gamitin singlecare.com upang hanapin ang iyong reseta at hanapin ang botika na pinakamalapit sa iyo na mayroong iyong gamot para sa pinakamababang presyo.

Bottom line: Huwag ipagsapalaran na walang pagkakaroon ng segurong pangkalusugan-maaari kang magtapos sa paggastos ng higit pa kung mananatili kang walang seguro. Ang mga plano sa segurong pangkalusugan para sa mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili ay maaaring magkakaiba depende sa kung saan ka nakatira at iyong kita. Maglaan ng oras upang gawin ang iyong takdang aralin at isaalang-alang ang maraming mga paraan na maaari mong makatipid sa saklaw.